时代周报

随着上市银行陆续披露年报，地产大行贷款各大银行在房地产领域的出险不良贷款情况也随之公开。

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时代财经梳理发现，波及不良目前已有包括、银行亿、金额、增长等在内的地产大行贷款六大国有银行，以及部分股份行均发布了2021年度业绩报告。出险其中，波及不良中国银行、银行亿工商银行在房地产业的金额不良贷款余额均超过300亿元，分别为346.94亿元和338.2亿元，增长其次为农业银行、地产大行贷款建设银行，出险分别有281.72亿元和135.36亿元。波及不良

据时代财经不完全统计，2021年11家银行的房地产不良贷款金额较2020年增加545.78亿元，其中，国有六大银行的房地产不良贷款金额增加超过400亿元，达到413亿元。

全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向时代财经表示，目前银行发放的贷款中较大部分是与房地产行业相关的，包括房企开发贷、居民购房贷等等，而去年开始出现的一系列房企爆雷事件，在导致行业下行的同时，也给为这些房企提供贷款的银行带来影响。

房地产不良贷款率增长，工行、农行增加超百亿

3月30日，工商银行发布了2021年度业绩报告，是六大国有银行中最后一家披露数据的银行。

业绩报告显示，截至2021年12月31日，工商银行对公房地产贷款为7057.14亿元，与2020年的7010.94亿元相差不大，但是相关的不良贷款从2020年的162.38亿元翻倍至338.0亿元，不良贷款率达到4.79%，较上一年增加2.47个百分点。

中国银行也有超过300亿元的房地产不良贷款，具体数字为346.94亿元，较2020年增加了47.42亿元，其不良贷款率达到5.05%。

另一家房地产不良贷款率增长较大的国有银行是农业银行，业绩报告显示，2021年，农业银行的房地产不良贷款率为3.39%，但2020年的数据只有1.81%，一年增长了1.58%。值得注意的是，近几年来农业银行的房地产不良贷款率一直处于上升中，2018年的不良贷款率为1.38%，2019年为1.45%。

时代财经梳理发现，2021年度，仅六大国有银行的对公房地产不良贷款就增加了413.66亿元。其中，工商银行和农业银行增量较多，分别是175.82亿元、139.63亿元；的房地产不良贷款金额增加了5.49亿元，但不良贷款率增速呈负增长；则把增量控制在500万元，其不良贷款率与上一年的0.02%持平。

此外，在股份行中，房地产不良贷款率也有不同程度的增加。

年报显示，2021年对公房地产贷款余额为4017.04亿元，不良贷款金额为56.55亿元，较2020年增加了44.65亿元，不良贷款率也从0.3%提高至1.41%。

2021年，的房地产不良贷款率则同比提高了1.97个百分点，不良贷款余额也由2020年的30.4亿元上涨至96.7亿元，同比增加超过2倍。不过，民生银行年报显示，该行与房地产领域相关的贷款余额有了明显缩减，从2020年的4390.32亿元下降到3603.02亿元，比上年末下降17.95%，缩减了787.3亿元。

民生银行副行长石杰指出，“目前房地产行业，判断仍然处于一个风险的释放阶段，房地产的政策调整、维稳的力度也在逐步加大，市场的销售预期改善我们判断还需要有一定的时间。”

房地产去金融化，银行风险整体可控

去年3月，央行召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，强调“房住不炒”定位，以及“保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，稳妥实施好房地产金融审慎管理制度”。而后，央行又联合银保监会、住建部发文，将联合开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查。

“房地产去金融化”成为行业大方向之一，曾有业内人士发表观点称，房地产市场挤占过多信贷资源，加剧了其他实体领域的融资困难，在房地产金融严监管的基调下，银行应进一步压缩对房地产的贷款业务。不过，自去年下半年开始，不少房企接连爆发流动性问题，无法偿还境外债的同时，境内贷款也开始出现赖账、坏账。

IPG中国区首席经济学家柏文喜向时代财经表示，房地产不良贷款的提升会降低银行的资产质量，影响银行的流动性，在影响银行盈利的同时还会对银行正常经营带来压力。年报数据显示，民生银行2021年实现营业收入1688.04亿元，同比下滑8.73%

汇生国际资本有限公司总裁黄立冲持相同观点，一旦房地产出现问题，整个银行体系将出现巨额的不良贷款，其他行业和企业也会相继受到影响，“当抵押品资产价值下降时，银行全面的贷款不良率都会大幅上涨。”

北京金诉律师事务所创始人戴金花表示，银行不良贷款金额增多或贷款无法追回，都会对银行业持续经济发展及银行自身的发展带来严重影响和伤害。

不过，随着房地产去金融化加快，对银行的影响和风险都将处于可控范围内。

工商银行副行长张文武在3月30日的业绩发布会上指出，工商银行2021年出现房地产贷款不良率阶段性上升，主要是少数风险大户贷款劣变导致。“我行房地产贷款占比较低，房地产业风险总量可控，不会对全行资产质量产生较大影响。”

农业银行副行长崔勇也指出，“受房地产市场整体下行和个别房企风险暴露的影响，去年房地产不良贷款有所上升，但总体风险可控。”崔勇表示，2022年将持续做好包括房地产企业在内的重点领域风险防范，对潜在风险客户实施名单制管理，加快推进风险化解处置，切实做到早发现、早预警、早处置。

另有多家银行高管也在业绩会上坦言，虽然银行房地产不良贷款出现上升的情况，但在各项有效防控措施之下，当前对于房地产贷款的风险仍在可控范围内。

戴金花向时代财经表示，虽然短期看，房地产去金融化还有很大难度，但从长远来看，对房企进行持续深入的去金融化，可以规避部分烂尾楼的产生，整个金融层面也会更加稳定。

柏文喜亦认为，在行业调控暖风频吹和涉房金融微调之下，如果房地产行业的流动性和行业信心能够尽快恢复，楼市可以尽快回暖，从而促进房企销售去化加快和流动性改善，则房地产行业有望尽快回到良性循环和可持续发展的轨道。

但对于楼市回暖，柏文喜表示“不好预估”，因为此前对于房地产行业的调控较严、时间较久、影响较大，加上一些不可抗的外部因素影响，目前行业所期望的“小阳春”尚未出现，民营百强房企依然爆雷不断，行业信心尚待恢复。

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