来源：华夏时报

记者卢梦雪 冉学东 

净利润增速超70%，净利结构营收增速超20%，润增仍较2021年，速超温州民商银行业绩持续保持增长。温州为单

对公业务仍是民商温州民商银行最主要的存贷款业务构成以及营收来源。2021年财报显示，银行营收温州银行各项存款中，净利结构对公存款占比74.27%，润增仍较各项贷款中，速超对公贷款占比86.63%。温州为单

5月10日，民商温州民商银行相关部门负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示，银行营收2022年，净利结构该行将继续坚持和贯彻“立足温州、润增仍较支持小微、速超服务实体”的市场定位，对客户分层分类深耕，做强做深对公业务，同时大力拓展零售业务。

营收结构单一

温州民商银行2021年财务报告显示，报告期内，该行实现营业收入7.14亿元，相较年初增加了1.4亿元，同比增长24.53%，净利润实现3.03亿元，比年初增加了1.29亿元，同比增长74.12%。

净利息收入是该行营业收入的主要来源，2019年以来该项收入的营收占比均在90%以上。

2021年营收的增长也主要源于净利息收入的增加。数据显示，报告期内，温州民商银行实现净利息收入6.68亿元，比年初增加了1.45亿元，同比增长了27.59%。

中间业务收入带来的营收贡献较低，近三年营收占比在1%上下浮动，2021年该项业务收入增加幅度也较小，实现手续费及佣金净收入0.08亿元，比2020年增加了0.03亿元，但增幅较大，达到了48.46%。

营收增加的同时，温州民商银行同时通过控制支出，实现了利润的高增长。

2021年，温州民商银行营业支出3.17亿元，比2020年减少了0.28亿元，同比增长-7.99%，主要是业务及管理费用的减少，比2020年减少了0.42亿元。

值得注意的是，净利润实现74.12%的高增长与其2020年净利润出现下滑有关。2020年财报显示，受资产减值损失大幅增长等的影响，该行2020年实现净利润1.74亿元，同比增长-18.83%。

此外，受宽信用环境下平均贷款利率下降影响，温州民商银行息差进一步收窄，净利息收益率进一步降低，2021年净息差达到2.59%，下降了0.22个百分点，对盈利造成的影响值得进一步关注。

5月10日，温州民商银行相关部门负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示，2021年，该行扎实做好基础客群的营销拓展和基础工作的改进提升，不盲目跟风互联网金融，不为短期利益所驱策，坚持“立足温州、支持小微、服务实体”的市场定位，将“产业群、商业圈、供应链”作为破题的路径，以“一带一群、一带一圈、一带一链”的“三带”为主要营销模式，不断提升金融服务水平。

在经营模式上，温州民商银行根据小微市场金融生态特征，借助产业群开发商、商业圈管理方、供应链核心企业的信息优势，形成了“一带一群、一带一圈、一带一链”的“三带”批量经营模式。截至2021年末，该行通过“三带”模式发展的公司有贷户486户，个人有贷户6498户，贷款余额81.30亿元，分别占全行的62.31%，81.30%和48.16%。

在信贷产品层面，温州民商银行坚持差异化的产品创新，聚焦制造业金融、供应链金融、绿色金融三大重点领域，先后推出“旺业贷”、“阳光贷”、“普惠支小贷”。其中，为助力制造业小微企业发展推出的制造业“全心贷”系列产品，有效解决了企业生产周期与信贷周期不匹配问题。

客户分类深耕

温州民商银行公司业务主要包括公司贷款和公司存款业务，目前是该行最主要的存贷款业务构成以及营收来源。

2021年财报数据显示，报告期内，温州民商银行实现各项存款余额173.69亿元，其中对公存款128.99亿元，占比74.27%；储蓄存款42.32亿元，占比24.36%；存款账户共有98746户，其中对公账户3274户、个人账户95472户。

贷款方面，各项贷款余额168.80亿元，其中对公贷款占比86.63%，对私贷款仅占13.37%。

对于2022年银行在对公业务、零售业务方面的发展规划，上述负责人表示，2022年，该行计划在对公客户和零售客户方面，分层分类深耕，有的放矢发力，做深做好符合该行市场定位的客户。

在对公业务上，一方面，持续深化“三带”批量营销模式，精准定位核心客户，结合服务小微的市场定位，全面挖掘三带模式下的客户价值。同时，准确定位小微企业价值，经营好小微企业客群。此外，还将持续推进差异化服务，积极复制、推广二次抵押、存货抵押、应收账款质押、知识产权质押、设备抵押等成功的营销案例，抢占市场先机。

在零售业务上，该行将以消费类贷款为切入点，做大零售业务。如通过线上、线下相结合的方式，将线下营销的本地客户导入线上风控系统，客户可实现线上申请贷款、还款，在增强风控能力的同时降低营销成本、提升业务效率和客户体验。对于优质客户，该行也将提供量身定制的金融服务方案，同时，利用温州商人遍布全国、各地经商的特性，以“温商模式”进行业务拓展，通过温州纽带，地缘特征挖掘温商各项业务，打响温商业务品牌。

2021年，该行不良贷款率0.45%，同比降低了0.02个百分点。在后续的资产质量的控制上，该行表示也将持续发力，创新风控措施，构建信贷全流程风控体系，做好持续完善信贷业务前、中、后台的相关管理办法，不断健全风控管理体系。

此外，财报信息显示，温州民商银行资本充足率略有下降，2021年资本充足率为14.56%，同比下降了1.12个百分点。

资本充足率问题一直以来是困扰民营银行发展的难题之一。记者注意到，2015年以来，温州民商银行资本充足率持续下降，分别为116.35%、42.16%、22.16%、18.27%、17.31%、15.68%、14.56%。

“对于民营银行说，除了网商银行发过永续债之外，其资本补充渠道仅限于利润留存和股东增资等，外源补充渠道较少，这也成为了制约民营银行发展的最大问题，导致其规模较小，盈利能力较低。”5月10日，战略发展部韩军伟在接受本报记者采访时表示。

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